消费贷“国补”来了，农行、邮储、广发、浦发、浙商等积极推进

7月31日，国务院常务会议部署实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策。

8月12日，为贯彻落实党中央和国务院关于大力提振消费、全方位扩大国内需求的决策部署，财政部等九部门发布了《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》（以下简称《主体贴息方案》）。

同日，财政部、中国人民银行、金融监管总局还联合印发了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《个人贴息方案》）。

尤其是后者引发了许多人的讨论，被大家亲切地认为是消费贷“国补”。

《方案》规定的贷款经办机构包括全国性或跨区域的6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及5家业务规模相对较大的消费金融公司等其他个人消费贷款发放机构。

8月12日当天，农业银行、邮储银行、广发银行、浦发银行、浙商银行等公告关于推进个人消费贷款贴息工作的公告。

直接惠及消费者个人

根据财政部有关负责人答记者问，本次出台的个人消费贷款财政贴息政策，在政策设计上有四大特点：

一是直接惠及消费者个人。与以往贴息政策重点支持投资端、供给端不同，此次出台的个人消费贷款财政贴息政策从需求端发力，直接惠及消费者个人，降低个人消费贷款成本，贴息资金由相关贷款经办机构直接在向借款人收取贷款利息时直接扣减，提高消费者幸福感、获得感。在支持对象上，依托商业银行、消费金融公司等差异化的客群基础，广泛覆盖工薪阶层、灵活就业人员等各类人群，增强政策的普惠性。 

二是贴近居民实际消费需求。此次出台的个人消费贷款财政贴息政策，支持范围为政策执行期内，居民使用个人消费贷款中实际用于消费的部分，范围广泛覆盖居民“衣食住行”等各类日常生活性消费，以及与居民生活密切相关、资金投入相对较高的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，有利于满足人民群众多元化、多层次的消费需求，更好支持人民群众享受更加便利、丰富、优质的商品和服务。 

三是坚持市场化、法治化运作。《方案》明确要求贷款经办机构在支持提振和扩大消费的同时，要按照市场化、法治化原则开展授信评审、贷后管理，落实消费贷款利率政策，严格执行个人消费贷款监督管理相关制度规定，不得借政策出台诱导居民进行借贷；合理设置消费贷款额度、期限、利率，做好借款人身份、消费信息识别，有效加强信贷资金用途和风险管控，防止挪用于非消费领域、套取贴息资金。

四是注重加强部门协作。为推动政策高效规范落实，《方案》对个人消费贷款财政贴息实行全流程管理，分别明确了财政部、中国人民银行、金融监管总局，以及财政部各地监管局、地方财政部门和金融监管局的职责分工，明确贴息资金申请、审核、拨付等工作流程，将贷款经办机构政策执行情况纳入金融监管部门日常监管，确保政策执行效果。

贴息重点领域有哪些

2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费（详见下图）。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。

贴息利率为年化1%

贴息标准方面，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

这一贴息利率大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。

贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

银行积极响应

贷款经办机构方面，《方案》规定的贷款经办机构包括全国性或跨区域的6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及5家业务规模相对较大的消费金融公司等其他个人消费贷款发放机构。同时，为扩大政策覆盖面，鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持。

6家国有大型商业银行，包括中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、中国邮政储蓄银行股份有限公司。

12家全国性股份制商业银行，包括中信银行股份有限公司、中国光大银行股份有限公司、华夏银行股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、招商银行股份有限公司、兴业银行股份有限公司、广发银行股份有限公司、平安银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、恒丰银行股份有限公司、浙商银行股份有限公司、渤海银行股份有限公司。

5家其他个人消费贷款发放机构，包括深圳前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、招联消费金融股份有限公司、兴业消费金融股份有限公司、中银消费金融有限公司。

8月12日当天，农业银行、邮储银行、广发银行、浦发银行、浙商银行等公告关于推进个人消费贷款贴息工作的公告。

此前，7月31日，国务院常务会议部署实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策。这之后，工商银行、建设银行、交通银行也已经陆续表态，将积极响应相关政策，助力消费升级与服务业焕新。

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